Par Danièle Guinot sur lefigaro.fr

Sans agences, les frais de fonctionnement sont moindres. Les banques en ligne peuvent donc proposer des tarifs plus attractifs que leurs concurrentes.

Les banques à distance sont-elles vraiment moins chères que celles ayant pignon sur rue ? «Oui, dans la plupart des cas», répond sans détours Olivier Eon, analyste à l'observatoire indépendant des produits financiers Testepourvous.com. «Parce qu'elles n'ont pas d'agences, ces banques ont des frais de fonctionnement moins élevés que les autres. Ce qui leur permet donc de proposer des tarifs plus attractifs. Et l'arrivée de nouveaux acteurs renforce la concurrence», ajoute-t-il.

Même si elles n'ont pas toutes la même stratégie, les banques en ligne ont en commun d'avoir une tarification plus simple et donc plus transparente que les autres. Ainsi, plusieurs d'entre elles n'ont pas de «package» bancaire avec un abonnement mensuel. Les tarifs sont donc à la carte, et l'internaute est libre de choisir ce dont il a besoin. Les banques en ligne qui facturent un forfait pour un package (Axa Banque, Allianz Banque...) rémunèrent alors le compte courant (1% seulement).

Mieux, la plupart de ces banques proposent gratuitement de nombreux services, qui sont ayants ailleurs. C'est le cas, par exemple, des frais d'opposition ou encore des retraits dans les distributeurs. Bien sûr, la plupart du temps, les utilisateurs ne paient pas non plus les virements et les prélèvements. Toutefois, ce service est souvent gratuit pour les clients des réseaux traditionnels qui réalisent eux-mêmes ces opérations à partir du site Internet de leur banque.

La véritable différence tarifaire entre les banques en ligne et celles «en dur» se situe au niveau de la carte bancaire, gratuite dans certains établissements : ING Direct, Fortuneo Banque et Boursorama Banque. «Dans les banques traditionnelles, le prix du package est lié à celui de la carte bancaire. Ne pas avoir à payer de cotisations annuelles souvent élevées représente donc une économie substantielle», explique Laurent Bertin, responsable de l'activité banque de détail chez Accenture France.

Pour avoir une carte gratuite y compris haut de gamme, les clients de Fortuneo Banque et de Boursorama Banque doivent cependant justifier d'un minimum de revenus ou avoir investi une partie de leur épargne dans la banque. Ainsi, chez Fortuneo, il faut gagner au moins 3.000 euros par mois et avoir 15.000 euros d'économies pour prétendre à une Gold Mastercard à débit différé (1.500 euros et 10.000 euros d'épargne pour une Mastercard classique). La carte Mastercard Platinum est, elle, réservée à ceux qui ont un salaire mensuel de 4.000 euros et ont placé 50.000 euros sur un compte d'épargne de la banque.

Chez Boursorama Banque, le titulaire du compte doit justifier de 1.350 euros de revenus nets mensuels pour une carte Visa internationale (ou 5.000 euros d'épargne dans la banque) et de 2.650 euros net pour bénéficier de la carte Visa Premier (ou 15.000 euros d'épargne).

Ceux qui répondent à ces exigences paieront donc très peu de frais bancaires annuels. Ainsi, selon Testepourvous.com, un consommateur ayant souscrit une carte haut de gamme à débit différé et effectuant deux virements occasionnels et douze virements permanents par an et recevant deux chéquiers en recommandé ne paiera qu'un euro de frais annuels chez Fortuneo Banque et 0,50 centime chez Boursorama Banque ! Le même client paiera 10,50 euros chez ING Direct !

Les autres établissements bancaires en ligne sont dans l'ensemble moins «agressifs» commercialement. Certes, chez Axa Banque ou encore Allianz Banque, le client peut se faire rembourser tout ou partie de la cotisation annuelle de sa carte. Mais à condition de dépenser plus de 28.000 euros par an avec sa carte chez Axa Banque (pour se faire entièrement rembourser la carte Visa Premier) et plus de 20.000 euros chez Allianz Banque.

Ceux qui ne répondent pas à ces critères voient leurs frais annuels s'alourdir. «Notre consommateur type paiera en moyenne 121 euros de frais annuels chez Monabanq, ­Allianz Banque, Axa Banque et Groupama Banque», note Olivier Eon. Ce client réalisera toutefois une économie de 30 euros par an par rapport aux banques traditionnelles (150 euros chez BNP Paribas, La Banque postale, LCL ou encore la Société générale), toujours selon Testepourvous.com.

«Il existe plusieurs modèles de banque en ligne», souligne Guillaume Gozlan, directeur du développement de Monabanq dont l'établissement mise sur les services et le conseil. «Chaque client a un conseiller attitré», précise Guillaume Gozlan. Enfin, «certaines banques en ligne, filiales de banques à réseau, comme eLCL, par exemple, ont une stratégie défensive. Elles répondent à la demande d'autonomie de leurs clients, mais appliquent la même tarification qu'en agence», note Laurent Bertin.